Как изменятся правила рассрочки после появления регулирования?

Рассрочку, временно ставшую заменой ипотеке, ждет государственное регулирование. В результате часть покупателей квартир на первичном рынке может лишиться возможности ее оформить, но у тех, кто сможет ее получить, появится больше гарантий.

Новые правила этих программ перечислены в опубликованном Центробанком проекте «Основных направлений развития финансового рынка на 2027 год и период 2028 и 2029 годов».

Как происходит сегодня?
В настоящий момент регулирования рассрочки со стороны государства не существует, правила этих программ устанавливают сами застройщики. Этим рассрочка отличается от ипотеки, условия которой регулируются. Поэтому застройщики могут предоставлять более интересные условия приобретения жилья, соответствующие запросам покупателей, например, рассрочку с минимальным первым взносом. 

Что изменится?
Появится регулирование рассрочки платежа по договорам по договорам долевого участия в строительстве. Рассрочка во многом похожа на ипотеку, сказано в материале Центробанка, но права тех, кто оформляет рассрочку, не защищены так, как права заемщиков на ипотечном рынке. Если квартира приобретается в длительную рассрочку, после ввода дома в эксплуатацию ее предлагают оформлять в собственность покупателя. А значит, он сможет ей распоряжаться. При этом защитили и права застройщика при длительной рассрочке. До того, как дольщик окончательно рассчитается по договору рассрочки, квартира будет находиться в залоге у строительной компании.

Как происходит сегодня?
Срок рассрочки сегодня, как правило, ограничен периодом строительства дома. Договоры рассрочки обычно оформляются на 3 года. Поэтому рассрочка проигрывает ипотеке, из-за того что ее срок ограничен, невозможно снизить размеры платежей по программам рассрочки.

Как изменится?
В законодательство собираются внести изменения, позволяющие предоставлять длительную рассрочку (ее можно будет оформить и на срок после ввода дома в эксплуатацию, но не больше чем 3 года после сдачи дома).

Основным риском программы рассрочки является то, что покупатель не сможет внести очередной платеж, предусмотренный условиями договора. В новом законе установлен предел на максимально возможный размер неустойки для покупателя в таком случае. Он не сможет превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Подписывая договор рассрочки, покупатель будет сразу понимать, какие санкции могут быть к нему применены в случае неплатежей.

Как происходит сегодня?
Рассрочку сейчас могут оформить те, кому банки в нынешних условиях не одобрят ипотеку. По этим программам не действует такого строгого отбора покупателей.

Что изменится?
Возможность оформить рассрочку хотят закрыть для закредитованных граждан, как это уже сделано на ипотечном рынке. Наличие нескольких действующих кредитов - одна из основных причин, не позволяющих в настоящий момент клиентам банков оформить жилищный кредит.

Банки понимают: чем выше долговая нагрузка заемщика, тем больше вероятность, что может наступить обстоятельства, при которых он не сможет платить по кредиту.

На оформление рассрочки это пока не распространяется. Это позволяет получить рассрочку тем, кого банк не готов рассматривать в качестве заемщика при выдаче ипотеки. После вступления нового закона в силу информацию о том, что у человека есть рассрочка, будут передавать в бюро кредитных историй. Банки увидят ее, проверяя заемщика. Это может не позволить человеку в дальнейшем оформить ипотечный кредит. Учитывая, что часть тех, кто оформляет рассрочку, для внесения основного платежа рассчитывают получить ипотеку, это не позволит воспользоваться рассрочкой части тех, кто хотел бы приобрести недвижимость.