Банки больше узнают о заемщиках, подавших заявку на ипотеку
В кредитную историю собираются вносить информацию о долгах помимо той, что сегодня уже находит в ней отражение. Соответствующие изменения в законодательство уже подготовлены.
В таком случае банки, прежде чем одобрить ипотеку или потребительский кредит, сделав запрос в бюро кредитных историй, узнают о наличии у гражданина задолженности, например, за ЖКУ, и это повлияет на возможность получить займ. При этом есть заемщики, которые от нововведений выиграют, рассказали в Объединённом кредитном бюро.
«На сегодняшний день ФЗ-218 «О кредитных историях» устанавливает обязанность передавать сведения в БКИ для таких источников формирования кредитной истории, как банки, микрофинансовые организации и прочие держатели долга.
К числу источников данных закон также относит Федеральную службу судебных приставов (ФССП) с тем лишь отличием, что она не обязана, а имеет право передавать информацию в бюро. На практике данное право не реализуется. Как следствие в кредитных историях де-факто отсутствуют данные об исполнительных производствах, то есть о принудительном взыскании долгов с неплательщиков. Между тем эти сведения крайне полезны для оценки возможности предоставления кредита, поскольку непосредственным образом характеризуют долговую нагрузку и платежеспособность потенциального заёмщика.
Законопроект меняет существующую механику наполнения базы данных БКИ. В новой парадигме ФССП будет обязана предоставлять бюро возможность получать актуальные сведения из банка данных исполнительных производств (о взыскателях, о дате и основании окончания или прекращения взыскания и т.д.), который она ведёт и поддерживает, с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). У бюро, в свою очередь, появится обязанность включать эти сведения в кредитные истории заёмщиков-должников. Таким образом, информация о наличии исполнительного производства станет доступной для всех игроков рынка, у которых есть законный доступ к кредитной истории заёмщика.
Для рынка кредитования это очень полезное изменение. Дело в том, что сейчас у кредиторов отсутствует возможность получить автоматизированный прямой доступ к данным ФССП, поскольку служба не предоставляет таких услуг и не имеет соответствующих программных интерфейсов. Единственный достоверный источник сведений сейчас – это сайт ФССП, проверка по которому возможна или в ручном режиме или с использованием инструментов так называемого парсинга (процесса автоматического извлечения информации из различных источников). Первый вариант – долгий, операционно затратный, сложно встраиваемый в процессы принятия кредитных решений, особенно для больших кредиторов, которым в день нужно обрабатывать десятки тысяч кредитных заявок. Второй – нестабильный, так как при изменении структуры сайта ФССП или ограничении доступа к нему, алгоритмы парсинга перестают работать. Согласно законопроекту, БКИ начнут выполнять функцию транспортировки данных от ФССП к кредиторам в рамках уже проверенной годами концепции взаимодействия бюро с участниками рынка кредитования – это, безусловно, большой шаг вперёд.
Что касается влияния на граждан, то, с одной стороны, людям, в отношении которых ведутся незавершённые процедуры взыскания, будет сложнее получить новый кредит, так как кредиторам станет доступна информация о наличии у них непогашенной задолженности. С другой стороны, законопроект направлен на общее снижение кредитных рисков за счёт более корректной оценки кредитоспособности и долговой нагрузки. Это приведёт к повышению доступности кредитов и сокращению их стоимости для потенциального заёмщика, на плечи которого затраты на кредитные риски ложатся в настоящий момент», - рассказал директор по риск-менеджмент методологии и дата аналитике Объединённого кредитного бюро (ОКБ) Николай Филиппов.
