Что такое ипотечный стандарт для заемщиков?
С 1 января 2025 года вступил в силу ипотечный стандарт, разработанный Комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций при участии Центробанка. Этот документ содержит важные требования, которые при выдаче ипотеки теперь должны соблюдать банки.
Банкам рекомендуют соблюдать требования ипотечного стандарта:
Предоставить заемщику полную информацию по ипотечному кредиту. Вся информация, необходимая заемщику для принятия решения, должна быть предоставлена в доступной форме. Если договор с банком содержит какие-то специальные термины, их должны разъяснить.
Информировать заемщика о возможных рисках заключения ипотечного договора. Если цена квартиры, которую приобретает заемщик в ипотеку, выше рыночной, перед оформлением кредита покупателя должны предупредить о том, какими могут быть последствия, если он столкнется со сложностями при обслуживании займа и квартиру придется продавать. Он может не выручить от ее реализации всю сумму, которую вложил в ее приобретение и останется должным банку.
Если программа, по которой покупатель оформляет ипотеку, предполагает наличие льготного периода, в течение которого действуют особые условия кредитования (например, сниженный ежемесячный платеж), банк должен проинформировать заемщика, как этот платеж изменится после окончания льготного периода.
Разъяснить ответственность заемщика при нарушении условий договора. Еще до оформления ипотеки заемщику должны рассказать, что следует делать, если у него возникли проблемы с выплатой кредита. Клиенту рекомендуют обратиться для урегулирования ситуации в банк.
Покупателя квартиры обязаны предупредить, что банк может наложить взыскание на квартиру, если он перестанет платить по кредиту.
Важные требованиях к оформляемым кредитам. Сумма кредита, выданного заемщику, не должна превышать 80% справедливой стоимости квартиры. Для покупки квартиры заемщик обязан внести не менее 20% от ее стоимости за счет своих средств в виде первоначального взноса. Заемщик не должен использовать для получения первого взноса другой кредит. Ипотечные договоры рекомендуется заключать на срок не более 30 лет.
Банкам советуют сразу предусмотреть в кредитном договоре право заемщика в случае ухудшения финансового положения получить «кредитные каникулы» - временное послабление в выплате кредита (сокращение ежемесячного платежа по ипотеке или полное прекращение платежей на срок до 6 месяцев).
Программы, которые могут уйти с рынка из-за появления ипотечного стандарта
В ипотечном стандарте предусмотрено ограничение на ряд ипотечных программ, которые содержат для заемщиков существенные риски.
Аккредитивная ипотека. Позволяет на период строительства дома получить ипотеку с низким платежом благодаря тому, что кредит, выданный банком, не поступает на эскроу-счет сразу. До завершения строительства дома деньги остаются на аккредитиве банка.
Субсидированная ипотека – программа, в рамках которой процентная ставка по кредиту снижается благодаря тому, что часть ее субсидирует застройщик (эти расходы затем нередко перекладываются на покупателя). Субсидированная ипотека попадет под ограничения, установленные в ипотечном стандарте, если она приводит для покупателя к удорожанию стоимости квартиры.
Покупка процентной ставки по ипотеке. Программа, позволяющая заемщику снизить процентную ставку по ипотеке, заплатив комиссию банку в момент оформления кредита. Такая схема кредитования является выгодной для заемщика, только если он не планирует погасить кредит в ближайшие несколько лет. Если большинство положений стандарта вступили в силу с 1 января, то это требование начнет действовать с 1 июля 2025 года.
В апреле Центробанк опубликовал рекомендации для заемщиков, в которых описано, как следует поступить покупателю квартиры, если он считает, что при выдаче ипотеки банк нарушает его права. В таких случаях клиенту банка советуют подавать жалобу ЦБ, приложив к ней все необходимые документы.
Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков.
