Ипотека для пожилых | В России появится «обратная ипотека»
Один из передовых кредиторов России — АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования) — предлагает уникальные по своей сути ипотечные кредиты на любые цели для пожилых людей. Это своего рода альтернатива ранее существовавшей ренте, когда пенсионеры закладывали свои квартиры, а взамен получали пожизненное содержание сторонних людей.
Суть программы в том, что пожилые люди «проживают» свое жилье, получая ежемесячно определенные суммы средств, от этого растет долг и проценты за пользование кредитом. При этом после смерти заемщика либо долг гасят его наследники, либо квартира переходит банку, который ее реализует, гасит кредит, а остатки средств перечисляются тем же наследникам.
Калеева Екатерина Васильевна, руководитель отдела кредитования ООО «Красноярская Городская Служба Недвижимости»:
«В программе есть как преимущества, так и недостатки. Во-первых, в сравнении с договором ренты пенсионеры получают более высокие выплаты, причем у них есть право выбора: или получить выплату одной суммой, или ежемесячно частями, размер которых прописывается в договоре. Во-вторых, в отличие от ренты квартира оценивается по рыночной стоимости, а не БТИ, от чего напрямую зависит сумма выплат. Получается, что пожилому человеку выгоднее получить высокую разовую компенсацию, чем каждый месяц ждать очередного платежа. Банкам же, наоборот, невыгодно по данной программе инвестировать на неопределенный срок немалые деньги. Вывод можно сделать следующий: программа — идеальное решение для пожилых, которые могут самостоятельно себя обслуживать. Кроме этого, безусловный плюс программы, в отличие от ренты, в том, что это поддержка и контроль со стороны государства, а значит гарантия и защита от мошенничества, хотя не стоит исключать возможности отзыва лицензии у банка и необходимости в этом случае заключать с новым кредитором договор „обратной ипотеки“. Законодательная база на сегодняшний день настолько слаба, что не имеет проработанных пунктов защиты от наследников пожилых заемщиков, отстаивающих право проживания, притязания на собственность, нажитую в браке, и т. д.
Если говорить про ограничения данной программы, то уже сейчас известно, что среди прочих условий в договоре будет пункт, запрещающий прописывать в квартире посторонних лиц, а особенно несовершеннолетних, выписать которых крайне затруднительно. Но стоит иметь в виду, что данный вид ипотеки не только оставляет за пожилым человеком право собственности, но и не ограничивает его в возможности пользования жилплощадью. Все-таки банки-кредиторы ориентируются на ликвидное, не старое жилье для быстрой реализации объектов с торгов после смерти „заемщика“.
Программу обещают запустить уже следующей осенью. Однако для того, чтобы программа заработала в полную силу у нас в стране, необходимо ответить на законодательном уровне еще на ряд вопросов: кто даст кредитору гарантии возвратности денег в случае, если цены на недвижимость в период реализации объекта упадут в разы; достаточно ли 75–80% от стоимости квартиры для предоставления средств на содержание пожилого человека; как определить величину надбавки к пенсии; с какого возраста пенсионеры могут участвовать в „обратной ипотеке“ и т. д.»
Подобный вид ипотеки существует на Западе (в основном распространен в США и Германии) достаточно давно и уже используется пожилой частью населения, но массовости в оформлении все же не имеет. Доля данных кредитов в общем сегменте кредитования составляет не более 1%, так как немногие кредиторы готовы ежемесячно содержать своих заемщиков, выплачивая пособия. Безусловно, банкиры с сомнением относятся к идее внедрения в России «обратной ипотеки», придерживаясь все-таки классической схемы кредитования. В мировой практике данная «ипотека» — это часть целой программы в рамках четкой пенсионной системы, которая, к сожалению, очень разнится с нашей.
ООО «Красноярская Городская Служба Недвижимости», www.kgsn.ru
