Заемщики столкнулись с невозможностью рефинансировать комбинированную ипотеку

С 1 февраля 2026 года, когда они заработают, у заемщиков появится возможность сделать рефинансирование. 

Комбо-ипотекой пользовались покупатели на первичном рынке, когда им требовалось получить кредит по льготной процентной ставке на сумму больше 6 млн рублей в регионах и 12 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. После того, как цены на недвижимость выросли, максимальной суммы кредита, предусмотренного в рамках льготных программ, для покупки квартиры зачастую стало не хватать, поэтому банки разработали такой продукт.

Эта программа позволяет объединить в один кредит льготную ипотеку и ипотеку, полученную по рыночной программе. В результате у покупателей появилась возможность получить в регионах кредит на 12 млн рублей и на 15 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, но сейчас заемщики столкнулись со сложностями при рефинансировании. Клиенты банков этой возможностью активно  пользовались.

Однако эти программы отличались в зависимости от банка. Одни банки при оформлении комбо-ипотеки заключали в покупателем один кредитный договор, в результате заемщики получали кредит по средневзвешенной процентной ставке. В других кредитных организациях кредитных договора для получения комбо-ипотеки подписывалось два. Один кредит оформлялся по льготной ставке, а второй – по рыночной.

Сейчас заемщики, оформившие кредиты, стали обращаться в банки за рефинансированием, и оказалось, что они не могут снизить  процентную ставку по кредиту.

Льготная и рыночная ипотека были объединены в один кредит, когда заемщик обращался за рефинансированием рыночной части кредита это отражается в системе как выдача новой льготной ипотеки. Так как условиями льготных программ предусмотрена возможность получить на заёмщика только одну госипотеку, когда человек обращался за рефинансированием ипотеки, ставка по уже выданной льготной ипотеке у него возрастала до рыночного уровня. Вместо того чтобы снизить финансовую нагрузку, сделав рефинансирование, заемщик ее повышал. Правила выдачи льготной ипотеки не позволяли сделать рефинансирование клиентам банков, оформившим комбо-ипотеку.

Сейчас Минфин внес изменения в правила выдачи льготных кредитов, чтобы устранить появление таких ситуаций в дальнейшем. У тех, кто оформлял комбо-ипотеку в предыдущие несколько лет, появилась возможность снизить ставку по рыночной части кредита, ставка по льготной ипотеке при этом останется прежней. 

«Размер, на который возможно снизить ставку, будет определяться условиями по рыночным программам банка. Он будет зависеть от размера ключевой ставки и стоимости фондирования. Количество рефинансирований не ограничено», - сказано в сообщении, опубликованном на сайте Минфина.