В чем отличия семейной ипотеки в разных банках
С 1 июля семейная ипотека фактически стала главной льготной ипотечной программой. Именно она теперь должна заменить льготную госпрограмму на новостройки и поддержать спрос на рынке жилья. Специалисты отмечают рост интереса семей к этой программе. При этом, планируя получение семейной ипотеки, покупатели зачастую ориентируются на предложения крупнейших банков, хотя на практике они не всегда оказываются самыми выгодными. Чем отличаются между собой программы семейной ипотеки различных банков, рассказал ипотечный брокер.
Основные правила предоставления семейной ипотеки установлены в постановлении правительства №1711 от 30 декабря 2017 года. Получить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут родители, у которых после 1 января 2018 года появились дети и семьи с детьми-инвалидами, рожденными до 31 декабря 2022 года. Ставка не может превышать 6% годовых. В ипотеку можно купить квартиру в строящемся или готовом доме от застройщика или подрядчика, а также рефинансировать ранее полученный кредит. Кроме того, с недавнего времени у семей появилась возможность взять в рамках этой программы кредит на строительство дома по сниженной ставке кредит.
Но остальные условия программы могут отличаться в зависимости от банка. Кредитные организации конкурируют между собой за заемщиков, получающих кредиты по семейной программе. Поэтому предлагают клиентам дополнительные преимущества, рассчитывая привлечь их к себе. Причем банкам не из пятерки лидеров по объемам выдачи ипотеки приходится прилагать для этого больше усилий. Поэтому вполне может быть так, что семейная ипотека, которую предлагает крупнейший банк, для конкретного заемщика окажется не самой выгодной. И ему больше подойдет семейная ипотека, которую выдает небольшой банк не входящий в число ипотечных лидеров.
Чем отличаются программы семейной ипотеки разных банков:
- Процентной ставкой по ипотеке. Хотя условиями программы установлен верхний предел ставки – 6%, банки имеют право его понизить. Поэтому сейчас на рынке можно встретить предложение семейной ипотеки, например, под 4, 5% годовых.
- Сроком кредитования. «Максимальный срок, на который выдают кредит по семейной ипотеке, отличается в зависимости от банка, - объясняет руководитель службы ипотеки компании «АРЕВЕРА-Недвижимость» Жанна Малахова, - ряд банков разрешает взять ипотеку на 30 лет, другие выдают льготную ипотеку только на 25. От срока кредитования зависит размер ежемесячного платежа по ипотеке. Чем длиннее срок, на который можно получить кредит, тем ниже будет платеж».
- Разное у банков, по словам эксперта, и отношение к использованию материнского капитала. Большинство банков учитывают материнский капитал в качестве первого взноса при получении семейной ипотеки (но некоторые при этом отказываются включать сумму семейной выплаты в тело кредита, и продавцу приходится ждать перечисления материнского капитала из Пенсионного фонда). При использовании материнского капитала у одних банков заемщик может совсем не вносить собственных средств при покупке квартиры (при условии, что суммы материнского капитала достаточно для минимального первоначального взноса). Другие хотят, чтобы покупатель использовал при приобретении квартиры и свои накопления. В таком случае для совершения сделки от клиента требуют внести материнский капитал плюс 10% от стоимости квартиры за счет собственных средств.
- Еще один очень важный момент, которым отличается семейная ипотека в разных банках, - требования к приобретаемому объекту. Большинство банков разрешают приобрести в ипотеку только квартиру в строящемся или готовом доме у юридического лица (застройщика или подрядчика). Но есть и такие, что выдают льготную ипотеку на покупку жилья в новостройке по договору уступки права требования у физического лица. При этом важно, чтобы квартира к физическому лицу перешла от юридического лица (застройщика или подрядчика). Одними из первых так начали работать Банк «ДОМ. РФ» и ВТБ.
- Кроме того некоторые банки не повышают ставку по ипотеке, если заемщик отказывается от заключения договора страхования жизни. Это сэкономит заемщику расходы при получении кредита.
Что касается подхода к оценке заемщиков для выдачи семейной ипотеки, то, по словам эксперта, он ничем не отличается от той проверки, которую банк проводит, выдавая обычную ипотеку. При принятии решения о выдаче кредита рассматривается кредитная история потенциального клиента, оценивается уровень дохода, необходимый для обслуживания кредита. В идеале на платежи по кредиту у покупателя должно уходить не больше 30% ежемесячного дохода. Также важны общий стаж заемщика и стаж работы на последнем рабочем месте и то, способен ли покупатель подтвердить наличие заявленного дохода. Кроме того, банк проверяет, не значится ли за заемщиком долгов на сайте Федеральной службы судебных приставов.
Читайте по теме
