Выгода рефинансирования

438
25 октября 2017 г.
Ипотека и субсидии

Не так давно на рынке банковских услуг появилось новое предложение — рефинансирование, которое в последнее время активно развивают кредиторы. Экономисты определяют этот термин как оформление кредита для погашения ранее взятого, но на более выгодных условиях. Для заемщика это отличная возможность выиграть в деньгах, уменьшив сумму ежемесячных платежей или срок кредита. А для банков — хороший способ переманить у своих конкурентов добросовестных и платежеспособных клиентов.

Рефинансирование позволяет существенно снизить процентную ставку, а также получить дополнительные денежные средства из остатка залога (разницы) после погашения взятой ранее ипотеки. Как отмечают финансисты, на сегодняшний день минимальная процентная ставка перекредитования — 9,5%, и, возможно, со временем она станет еще ниже.

Специалисты признают, что рефинансирование экономически оправданно, когда разница в ставках 2% и более. В противном случае выгода будет равна нулю. Приведем несколько реальных примеров, когда программа рефинансирования действительно выгодна.

Кредит оформлен в январе 2015 года
Срок кредита 20 лет (240 месяцев), ставка 15,5% годовых
Дата Сумма кредита Ставка Срок, мес. Ежемесячный платеж Переплата за весь период Примечание
01.01.2015 2 500 000 15,5 240 33 850 5 625 407 Выплаты производились 33 месяца
01.10.2017 2 436 502 9,5 207 23 975 2 527 747 Изменения после рефинансирования
    6   9 875 3 097 660 Разница показателей после рефинансирования
Кредит оформлен в сентябре 2013 года
Срок кредита 10 лет (120 месяцев), ставка 14,7% годовых
Дата Сумма кредита Ставка Срок, мес. Ежемесячный платеж Переплата за весь период Примечание
01.09.2013 1 000 000 14,7 120 15 950 914 838 Выплаты производились 48 месяца
01.10.2017 760 172 9,5 72 13 890 240 441 Изменения после рефинансирования
    5,2   2 060 674 397 Разница показателей после рефинансирования

Как видно из таблиц, сумма экономии за весь период кредита начинается от 500 000 рублей! А оплата услуги по оформлению рефинансирования окупит себя уже через 2-3 месяца!

Нужно отметить, что во время перекредитования могут появиться несколько сопутствующих затрат. Во-первых, это получение справок от банка, в котором выдан ипотечный кредит: выписка по счету о сумме задолженности, график платежей, подтверждение наличия или отсутствия просрочек по кредиту, копия закладной. Во-вторых, это повторная оценка залога. В-третьих, страховка. Не исключено, что банк запросит и другие документы. Поэтому, получая кредит в новом банке, стоит рассчитать расходы на его оформление, вычислить общую выгоду и понять, стоит ли игра свеч.

Мнение эксперта:

«Рефинансирование особенно выгодно в первые годы погашения ипотечного кредита, так как именно в этот период происходит выплата основной части процентов и минимальной части основного долга». 

Елена Иванова, ипотечный консультант «ГРАНТА-недвижимость».

Сама схема рефинансирования довольно простая. Банк переводит всю сумму долга на счет прежней финансовой организации, и заемщик начинает оплачивать ипотеку нынешнему кредитору.

Что касается залога, то, пока прежний банк снимает обременение с объекта недвижимости, новому нужны гарантии возврата выданной суммы. Поэтому на время оформления новой ипотеки и снятия обременения заемщику, скорее всего, предложат оформить поручительство или временно предоставить в залог другое имущество.

Заметим, что процедура перекредитования распространяется только на покупателей готового жилья, которое повторно проходит оценку на предмет ликвидности. В банк необходимо будет предоставить стандартный пакет документов при оформлении займа, документы по залоговому жилью, а также по первичной ипотеке: кредитный договор, график погашений, справку об отсутствии просрочек по платежам в первичном банке, соглашение о досрочном погашении. И конечно, банк будет тщательно проверять платежеспособность и кредитную историю заемщика.

Узнать свою выгоду по программе рефинансирования вы можете, обратившись к ипотечному консультанту агентства недвижимости.

Автор: Анна Серых, SMM менеджер «ГРАНТА-недвижимость»

CТАТЬИ ПО ТЕМЕ
Тонкости использования материнского капитала
В Пенсионном фонде говорят о росте числа желающих использовать материнский капитал. В последний раз столько заявок они получили в 2009 году, когда в стране только начала действовать эта программа.
Причины отказа в выдаче ипотеки
Наиболее частые причины отказа в получении ипотечного кредита и может ли заемщик как-то повлиять на ситуацию.
Все статьи по теме